Si usted pierde su trabajo en cualquier lugar en los EE.UU., incluyendo Texas, una de las muchas preguntas que tendrá es: "¿Voy a perder mi cobertura de salud, también?" Si usted es un empleado de una empresa que tiene 20 o más empleados, y salga de su plan de grupo por razones distintas de negligencia grave, se le ofrecerá la continuación de cobertura de COBRA. La pregunta es, se debe tomar COBRA o buscar otro plan?
Esta ley federal, conocida como COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act de 1985), llena ese vacío importante para los planes de seguro de salud para los trabajadores cualificados , sus cónyuges y sus hijos a su cargo por lo que su seguro médico no tienen que parar cuando abandonan su puesto de trabajo.
Bajo COBRA, si renuncia voluntariamente o es despedido por cualquier motivo que no sea "una falta grave, "se le garantiza el derecho a seguir el plan grupal de su empleador anterior para el seguro de salud individual o familiar para un máximo de 18 meses por su propia cuenta. En la mayoría de los casos, los cónyuges e hijos dependientes también son elegibles para la cobertura de COBRA, a veces de hasta tres años. Sin embargo, los planes individuales - planes que usted compra por su cuenta, en lugar de a través del trabajo o de una asociación -. No están sujetos a las leyes de COBRA, y una vez que se pierde esa cobertura, no serán capaces de obtener una extensión de COBRA
Una de las cosas que muchos empleados no saben acerca de la inscripción en COBRA son sus costos "ocultos". Su empleador puede cobrar hasta el 102% de la prima que pagan por "empleados en situación similar." las primas de seguro de salud para la mayoría de los grupos están "compuesto clasificado", lo que significa que las primas no se basan en la edad. las tasas de COBRA para estos grupos se basan únicamente en la situación familiar. Obviamente, que cuesta más para asegurar el promedio de 55 años que el promedio de 25 años de edad. Por lo tanto, si usted es una persona joven y sana que elige COBRA, sus primas se subvencionan las personas mayores en su grupo. Como resultado, a menos que su salud se deteriora o su antiguo empleador subsidia los pagos de COBRA de ex empleados (que es muy poco probable), se puede asumir que una política de COBRA no la edad nominal nunca será tan buen negocio como una salud individual plan de seguro puede ser.
también está el factor de la "etiqueta de choque", en términos de un empleado sin darse cuenta de lo mucho que un empleador ha estado pagando por la asistencia sanitaria grupo hasta que el empleado recibe su primer proyecto de ley COBRA . la cobertura de salud de grupo para los participantes de COBRA es generalmente más caro que la cobertura de salud para los empleados activos porque el empleador por lo general paga una parte de la prima para los empleados activos, mientras que los participantes de COBRA generalmente pagan toda la prima a sí mismos.
Muchos de salud expertos en seguros señalan que, a pesar del alto costo, seguro de grupo es generalmente menos costoso que el seguro de salud individual. Por supuesto, eso simplemente no es cierto para cualquier persona que es más joven y más sano que el empleado promedio. COBRA es razonable para cualquier persona que es más joven y saludable, ya que todavía tienen que pagar la prima media, que probablemente será más alta que las primas de seguro de salud individual.
Pero elegibilidad no es la única cuestión a considerar cuando se trata de COBRA. El costo es una consideración importante también. Si no tiene condiciones pre-existentes y decidir en contra de COBRA, usted debe considerar la compra de seguro de salud individual hasta que la tierra un nuevo trabajo con beneficios para la salud. E incluso cuando lo hace aterrizar un nuevo trabajo, que puede ser mejor para darse de baja de un plan de grupo si se puede (teniendo una recompensa mayor en su lugar) y mantener un plan de seguro de salud individual que va a ser portátil de trabajo en trabajo.
Si usted es una persona joven y sana que queda sin empleo, incluso si su empleador ofrece COBRA, considerar la ventaja de costes de un plan de seguro de salud individual, especialmente con los precedentes. Para las personas jóvenes y sanas, nuestras primas pueden ser tan bajo como el 25 por ciento de lo que pagaría en las primas de COBRA.