In hoy, tres tipos principales de cobertura de salud están disponibles. Ellos son el plan de indemnización, la Organización de Proveedores Preferidos (PPO), y la Organización de Mantenimiento de la Salud (HMO). Cada enfoque ofrece a los consumidores la oportunidad de elegir entre la flexibilidad y el control en sus opciones de atención médica frente a la costa de su cobertura de salud. Casi universalmente, los planes de salud que ofrecen más flexibilidad y control de los consumidores también son más caros, mientras que los planes permitiendo que la compañía de seguros para controlar las opciones de entrega de atención médica son por lo general más asequible. Veamos cada uno de estos planes.
El enfoque del plan de indemnización representa la salud, ya que se ofrece en los días antes de la atención administrada. En un plan de indemnización, el asegurado es libre de ir a cualquier médico, especialista, hospital o laboratorio para perseguir la atención médica que creen que necesitan. Estos servicios de asistencia sanitaria se facturan a la compañía de seguros en el tipo individual establecido por el profesional de la salud. La compañía de seguros paga una proporción fija de las tasas (por lo general 80%) y el consumidor paga el porcentaje restante (generalmente 20%) de los honorarios médicos facturados. Cada profesional de la salud es libre de fijar sus tarifas a un nivel que elijan, y el consumidor tiene pocos incentivos para tener en cuenta los gastos médicos generales. Los planes de indemnización, mientras que todavía están disponibles hoy en día, no se utilizan ampliamente, ya que son demasiado caros para el consumidor medio. La prima mensual para un plan de indemnización es generalmente de 50% a 100% más alta que la prima para un plan PPO o HMO.
En el extremo opuesto del espectro, Organizaciones de Mantenimiento de Salud o HMO fueron presentados por las compañías de seguros como una manera de combatir los crecientes costes de la asistencia sanitaria que se vive por los empleadores que ofrecen beneficios para la salud de sus empleados. En una HMO, el tomador selecciona o se asigna a un proveedor de atención primaria (PCP) como un médico de familia, un internista o un pediatra. El PCP es responsable de la coordinación de todos los servicios de salud entregados al tomador del seguro (excepto para la atención de emergencia). El tomador del seguro sólo puede ver a un especialista, utilizar un servicio de laboratorio o comprobar en un hospital si se les conoce por dichos servicios por el PCP. Cualquier servicio que no se hace referencia por el PCP del consumidor no son reembolsables bajo la póliza de seguro de salud. Dentro de la red de HMO, profesionales de la salud están de acuerdo con la compañía de seguros en las tarifas negociadas para servicios específicos. Una vez aprobados, estos profesionales de la salud se convierten en parte de la red disponible para el PCP para derivar a los pacientes cuando se requiere un cuidado adicional. Sobre la base de un estricto control de la compañía de seguros de los proveedores sanitarios utilizados y las tarifas que cobrarán, una HMO suele ser la alternativa menos costosa para un plan de salud.
En el medio entre el plan de indemnización muy abiertos y las HMO, las compañías de seguros controlados estrictamente también ofrecen una tercera alternativa conocido como la Organización de Proveedores Preferidos o PPO. En un plan PPO, un tomador tiene libertad para ir a casi cualquier profesional de la salud que deseen, incluyendo médicos, especialistas, laboratorios y hospitales, y por lo general sin una referencia médica. Sin embargo, la cantidad reembolsada por la compañía de seguros por los servicios médicos entregados variará dependiendo de si el profesional de la salud está dentro de su red negociado o no. Al igual que con un HMO, la compañía de seguros negocia los honorarios por adelantado con los proveedores de salud seleccionados y los aprueba para su inclusión en la red de proveedores preferidos del plan. los servicios de salud prestados por estos proveedores de la red por lo general son reembolsados al consumidor a altas tasas del 70% o más. Por otro lado, cuando el consumidor utiliza un proveedor de atención médica fuera de la red, el reembolso será mucho menor, que van desde 0% a 50% de los gastos médicos incurridos. Dado que la gran mayoría de los asegurados PPO utilizar proveedores de la red para reducir sus gastos de su propio bolsillo, PPO son muy rentable para las compañías de seguros. Como resultado, los PPO son algo más caros que las HMO, pero todavía tienen un precio muy razonable para la persona promedio.